Jos otat lainan kaupallisiin kiinteistöihin? Miten päättää.


Kun on aika laajentaa liiketoimintaa, kiinteistölaina voi olla paras panoksesi.

heinäkuu
21, 2019

8 min luettu

Euroopan parlamentin lausunnot Yrittäjä avustajat ovat omia.


Jos olet menestyvän tiili- ja laastiliiketoiminnan omistaja, voit jonain päivänä kohdata "hyvän ongelman": Onko oikea aika laajentaa ja / tai kunnostaa?

Jos todellakin on aika on oikeus laajentaa tai kunnostaa nykyistä tilaa, tai jopa siirtyä uuteen paikkaan, yrityksesi on todennäköisesti kukoistava. Se on hyvä osa. Ongelmana on, että kaupallisen tilan ostaminen tai kunnostaminen voi olla kallista työtä.

Aiheeseen liittyvät: Kiinteistöstrategiat pienyrittäjille, kun hinnat nousevat

Mutta se ei ole mahdotonta: päivittääksesi tavallisesti sinulla on kaksi vaihtoehtoa: säästää varoja pitkällä aikavälillä maksamaan käteisenä; tai ota laina aikajanan nopeuttamiseksi ja lakko, kun rauta on kuuma.

Olipa tai ei pitäisi ottaa kiinteistölainaa, ei ole leikattu ja kuivattu kysymys. Vastaus riippuu tietenkin yrityksesi omistajan tarpeista, mutta myös kaupallisten kiinteistöjen kustannuksista, lainatyyppejä, joita voit saada, ja muita tekijöitä, kuten aikaa, joka sinun on maksettava rahoillesi.

Tässä on tiedettävä kiinteistölainoista ennen päätöksen tekemistä:

Miksi ottaa kiinteistölaina?

Yksinkertaisin vastaus kysymykseen "Miksi ottaa kiinteistölaina?" On se, että liikekiinteistö on monille pienyritysten omistajille kohtuuttoman kallista. Green Street Advisorsin mukaan kaupalliset kiinteistöjen hinnat olivat kaikkien aikojen korkeimpia vuoden 2019 alusta.

Aiheeseen liittyvä: Succinct-opas SBA-lainan saamiseen

Velkojen rahoitus kiinteistölainana on yksi harvoista vaihtoehdoista pienten yritysten omistajille, jotka tarvitsevat pääsyn riittävään pääomaan kiinteistöjen ostamiseen tai kunnostamiseen. Muut vaihtoehdot, kuten riskipääoman tai avustuksen saaminen, ovat erittäin kilpailukykyisiä ja vaikeita tapoja hankkia rahoitusta.

Kaupallisten kiinteistöjen lainat voivat tällä välin kulkea kaikkialla kymmeniä tuhansia ja kymmeniä miljoonia dollareita. Osa lainahakemusprosessista on selittää lainanantajalle, miksi tarvitset summan, jonka olet hakenut, ja sinun on otettava huomioon lainan maksut ja kulut.

Rahan sijoittaminen kiinteistöihin keskittyvään aloitteeseen edellyttää huolellista suunnittelua. Laajentumis- tai kunnostustoiminnassa on saatava sijoitustuotto, joka vastaa – tai vielä parempi – ylittää – mitä käytit lainaasi.

Millaisia ​​kaupallisia kiinteistölainoja on saatavilla?

Ei jokainen kaupallinen kiinteistölaina ole luotu tasa-arvoiseksi. Eri lainanantajat ja virastot tarjoavat erilaisia ​​termejä, jotka saattavat vähentää kustannuksia tuhansia dollareita, tai vaatia sinua laskemaan pienempi ennakkomaksu – jos olet oikeutettu.

Perinteiset kaupalliset kiinteistövälineet: Pankit tarjoavat liikekiinteistölainoja niin kuin muutkin yrityslainat. Pankin kiinteistölainat tarjoavat tyypillisesti kaikkein edullisimman mahdollisen rahan, joka on alhaisimmillaan.

Huono puoli? Pankkilainaa on vaikea saada. Vähintään sinun täytyy näyttää erinomaiset henkilökohtaiset ja yritysluotot ja omistaa yritys, joka toimii vähintään marginaalisesti vähintään muutaman vuoden ajan.

SBA: n liikekiinteistölainat: Kun pienyritykset tarvitsevat kohtuuhintaista rahoitusta ja he eivät voi saada pankin hyväksyntää, he kääntyvät Small Business Administrationiin. SBA: lla on kaksi lainaoptiota, joita voidaan käyttää kiinteistöihin: SBA: n yleiskäyttöinen 7 (a) lainaohjelma ja sen 504 / CDC-lainaohjelma.

Molemmat tarjoavat hinnat, jotka ovat paljon edullisempia kuin mitä saisit kovan rahan lainanantajalta (lisää tästä vaihtoehdosta alla), ja maksuehto voi kestää jopa 25 vuotta. Kahdesta ohjelmasta 504 / CDC-laina on parempi valinta kiinteistölainoille: Korko alkaa noin 5 prosentista, kun se on 7 prosenttia 10 prosenttiin 7 (a) lainojen osalta.

Kova rahan kiinteistölainat: Kova raha-laina on toinen lyhytaikaisen lainan termi yksityisiltä lainanantajilta ja sijoittajilta. Tyypillisesti kovan rahan laina on pienempi ja korkeampi korko kuin pankin tai SBA: n laina.

Ylös? Kova rahamääräiset lainat ovat vähemmän tiukkoja kuin pankkilainat. Uudemmat yritykset, jotka eivät pysty osoittamaan liiketoiminnan historiaa tai vahvoja luottotuloksia, jotka vakiintuneemmat yritysten omistajat voivat aloittaa kovan rahan lainoilla.

Kaupalliset sillalainat: Siltalaina on lyhytaikainen laina, joka on tarkoitus maksaa nopeasti tai jälleenrahoittaa pitkäaikaiseksi lainaksi. Saatat ottaa kaupallisen sillan lainan, jotta voit nopeasti hyödyntää laajentumismahdollisuuksia, eikä odota perinteisen tai SBA-lainahakemuksen hyväksymistä.

Voit saada sillan lainan pankilta tai kovan rahan lainanantajalta, mutta tiedä, että tämä on pysähdysratkaisu ennen parempaa vaihtoehtoa.

Kaupallisten kiinteistöjen yhteisrahoitus: Yhä suositumpi tapa kerätä varoja kaikenlaisiin hankkeisiin tai hankkeisiin on rahoittaminen. Monien pienten lainojen tai lahjoitusten saaminen lainanantajilta ja sijoittajilta voi lisätä summan, joka on samanlainen kuin kovan rahan laina – tai enemmän, jos olet taitava.

Voinko saada kaupallisen kiinteistön lainan?

Kuten on todettu, kaupalliseen kiinteistöön liittyvän lainan pätevyys riippuu siitä, millaista lainaa etsit. Hyväksytty sillan lainaa online-lainanantajalta on helpompaa kuin perinteisen pankkilainan.

Tästä huolimatta on olemassa joitakin seikkoja, jotka on pidettävä mielessä, kun haet kiinteistölainaa; nämä tekijät auttavat parantamaan mahdollisuuksiasi saada kohtuuhintaista lainan tarjousta riippumatta siitä, missä olet:

  • Luottoarvo: Mitä korkeampi henkilökohtainen luottoarvosi, sitä todennäköisemmin hyväksyt perinteisen tai SBA-lainan. Noin 700 on pienin. Saat kovan rahan kiinteistölainan, useimmat lainanantajat haluavat luotto-pistemäärän 550 tai enemmän.

  • Kiinteistöjen vakuuden arvo: Mikä on sen kohteen arvo, jonka haluat ostaa? Kiinteistölainat ovat ”omaisuusperusteisia”, mikä tarkoittaa, että omaisuus itse toimii lainan vakuudeksi ja se voidaan myydä pois, jos et tee maksuja. Siksi lainanantajat haluavat tietää, kuinka paljon tämä ominaisuus on arvoinen. Näin he tietävät, tekevätkö he rahansa takaisin, jos et maksa niitä.

  • Aika liiketoiminnassa: Mitä pidempään yrityksesi on ollut, sitä vähemmän riskiä saatat näyttää lainanantajille.

  • Velkapalvelun kattavuus: Sinun DSCR on laskettu nettovuottotuloksesi jaettuna lainan maksuilla. Tämä antaa lainanantajille käsityksen siitä, pystytkö tekemään säännölliset maksusi kuukausittain. Vähintään 1 DSCR kertoo lainanantajille, että olet hyvä veto.

Mitä muuta pitäisi harkita ennen hakemuksen tekemistä?

Tarkasteltaessa kiinteistölainaa, mitä muuta sinun pitäisi harkita käytettävissä olevien lainojen ja niiden suhteellisen pätevyyden lisäksi:

Mitä edullisempi laina on, sitä pidempi takaisinmaksuaika: Tyypillisesti kohtuuhintaisten kiinteistölainojen takaisinmaksuaika on pidempi. Esimerkiksi 504 / CDC SBA: n lainoilla voi olla takaisinmaksuaikoja, jotka kestävät vuosikymmeniä.

Tämä on kaksiteräinen miekka: Toisaalta kukaan maksu ei ota massiivista kuukausitulosta. Toisaalta olet jo pitkään velkaantunut, ennen kuin sinulla on kyky maksaa laina kokonaan pois. Varmista, että olet tyytyväinen tähän todellisuuteen ennen kuin aloitat monivuotisen työn.

Mitä suurempi maksu on, sitä parempi: Jos tunnistat erinomaisen mahdollisuuden laajentaa tai kunnostaa, mutta sinulla ei ole tarvittavia varoja, saat kiinteistölainan. Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että voit lähestyä lainanantajaa, jolla on nolla käteisellä tai ilman vakuuksia.

Lainan arvoon (LTV) vaikuttaa riippumatta siitä, mitä ennakkomaksua sinulla on varaa maksaa lainaasi. Mitä suurempi maksu on, sitä alhaisempi korko – ja tietenkin mitä vähemmän sinun on maksettava takaisin.

Aiheeseen liittyviä: Korkojen nouseminen synnyttää päänsärkyä pienyrityksille

Lainat menestystekijänä

Kiinteistölaina voi olla askel, jonka sinun tarvitsee ottaa pienyrityksesi seuraavalle tasolle. Ilman huolellista suunnittelua se voi kuitenkin viedä sinut tiellä kohti suurempaa rahoitusvelkaa ilman elinkelpoista tuottoa. Siksi huolellinen suunnittelu on välttämätöntä, jotta voidaan määrittää, onko laina vaihtoehto, jonka sinulla on varaa.