Voisitko jäädä eläkkeelle varhaisessa vaiheessa, jos aloitit myöhään?


Voitteko jäädä eläkkeelle aikaisin, jos aloitit myöhässä?On parasta aloittaa säästäminen 20-luvulla, jos haluat jäädä eläkkeelle aikaisin, mutta elämä ei ole täydellinen. Monet ihmiset eivät säästäneet paljon 20-luvulla tai 30-luvulla useista syistä. Joillakin on alhaiset tulot. Jotkut viettävät liikaa tai ottavat paljon velkaa. Stay-at-home-vanhemmilla on harvoin tuloja, kun he huolehtivat perheestä. Jotkut ihmiset erosivat ja joutuivat alkuun. Opintolaina on nykyään toinen suuri ongelma. Monet nuoret aloittavat nyt suuren negatiivisen nettovarallisuuden. Lopuksi useimmat ihmiset eivät ymmärrä henkilökohtaisia ​​varoja ja harvoin pitävät eläkkeelle siirtymistä, kun he ovat nuoria. Se on harvoin helppo tallentaa, kun olet nuori.

Mitä jos löysit FIRE: n (taloudellinen riippumattomuus varhaiseläkkeelle) 40- tai 50-luvuilla? Onko mahdollista jäädä eläkkeelle aikaisin, jos aloitit myöhässä? Minulle varhaiseläkkeelle siirtyminen tarkoittaa eläkkeelle jäämistä ennen 60-luvun kääntymistä, joten on vielä aikaa. Se on vaikeampaa, koska yhdistetty etu toimii parhaiten, kun olet nuori, mutta vanhemmilla säästäjillä on myös paljon etuja.

Varhaiseläkkeelle siirtyminen on helpompaa ikääntyneille työntekijöille

Itse asiassa mielestäni varhaiseläkkeelle siirtyminen on helpompaa ikääntyneille työntekijöille. Miksi? Seuraavassa on joitakin niiden etuja.

Vähemmän eläkkeelle jäämistä

Olen eläkkeellä, kun olin 38 vuotta. Tämä tarkoittaa, että voisin olla 50 vuotta eläkkeellä. Tarvitsen lisää säästöjä pitkäaikaisen eläkkeeni rahoittamiseksi. Sen sijaan, että menisit suoraan täyteen eläkkeelle, päätän blogin osallistua osa-aikaisesti ja hitaasti lieventää sitä. Vaimoni työskentelee myös kokopäiväisesti. Hän aikoo myös jäädä eläkkeelle varhain, mutta hän ei ole vielä valmis. Tämä tarkoittaa, että voimme lopettaa peruuttamisen vasta myöhemmin. Samalla rakennetaan passiivisia tulojamme ja sen pitäisi ylittää menomme, kun rouva RB40 jää eläkkeelle. Voit lukea lisää epätavallisesta eläkkeelle siirtymissuunnitelmastamme täällä. Vanhempien työntekijöiden ei tarvitse suunnitella tällaista pitkää eläkkeelle.

Eläke-etuudet tulevat aikaisemmin

Minulla on vielä 20 vuotta jäljellä, kunnes saan Medicaid- ja sosiaaliturvaetuudet 65: lle. Vanhemmille työntekijöille tämä ero on paljon pienempi. Jos joku jää eläkkeelle 60-vuotiaana, on jäljellä vain viisi vuotta, kunnes he voivat aloittaa näiden etuuksien saamisen. Heidän on vain selvitettävä, miten nämä 5–10-vuotiset erot voidaan poistaa 20 vuotta. Erityisesti terveydenhuolto on amerikkalaisille suuri ongelma. Monet meistä päättävät työskennellä pidempään vain työnantajan tukemassa sairausvakuutuksessa.

Sinun ei tarvitse olla liian konservatiivinen

Mielestäni varhaiseläkkeelle jääneiden 30- ja 40-vuotiaiden on oltava paljon konservatiivisempia. Pitemmässä eläkkeellä on monia epävarmuustekijöitä. Tärkein taloudellinen tavoite on tuottaa tarpeeksi passiivista tuloa elinkustannuksemme maksamiseksi. Se on melko vaikeaa. Vanhempien säästäjien mielestä minun ei tarvitse tehdä tätä. Heidän tavoitteensa pitäisi olla vähemmän konservatiivinen. Ne voivat mennä 4%: n turvalliseen vetäytymisnopeuteen. Tämä nyrkkisääntö sanoo, että voit peruuttaa 4% omaisuuttasi ja sen pitäisi toimia yli 30 vuoden eläkkeelle. Nettovoitosi laskee ajan myötä, mutta sen pitäisi riittää.

Yritämme saavuttaa 100%: n FI-suhde noin 2-2,5%: n peruuttamisasteesta. Nuorten eläkeläisten on säästettävä enemmän, jotta voimme jättää eläkesäästöstämme loppuun, kunnes olemme vanhempia. Tai tee osa-aikaista irti peruuttamista.

Vähemmän epävarmuutta

Tulevaisuudessa on paljon epävarmuutta. Mitä kauemmin, sitä enemmän tuntemattomia meillä on. Esimerkiksi sosiaaliturva on siellä, jos olet 55-vuotias. He eivät aio muuttaa sääntöä sinuun. Jopa minulle (45,) Mielestäni sosiaaliturva on enimmäkseen muuttumaton. 20-luvun ihmisille on kuitenkin todennäköisesti muutoksia. Tulotason yläraja todennäköisesti kasvaa ja eläkeikä saatetaan lakkauttaa. Heidän on korjattava sosiaaliturva jossain vaiheessa.

Myös osakemarkkinat ja muut sijoitukset ovat epävarmoja. Minulle ja vanhemmille säästäjille olemme jo hyötyneet vuosien investointivoitoista. Nuoremmilla ihmisillä ei ehkä ole tätä etua. Jos olet vanhempi, on vain paljon vähemmän epävarmuutta. Laskenta on helpompaa. Tiedätte melko paljon, mitä odottaa eläkkeellä, jos olet 55 vuotta.

Vähemmän perhevelvoitetta

Vanhemmilla työntekijöillä on yleensä vähemmän perhevelvoitteita kuin 30- ja 40-vuotiailla. Meillä on poika ja hän on vielä luokassa. Se kestää vähintään 10 vuotta, ennen kuin hän menee yliopistoon ja aloittaa oman elämänsä. Vanhempamme vanhenevat ja he tarvitsevat enemmän apua. Elämä on stressaavaa 40-luvulla. Levyllä on liian paljon asioita tässä iässä.

Ikääntyneiden työntekijöiden elämästä tulee vähemmän stressaavaa. Toivottavasti lapset ovat poissa talosta ja pääsevät omaan elämäänsä. Tässä vaiheessa voi olla mahdollista pienentää tai siirtää jonnekin edullisempaa. Sinulla on enemmän vapautta muuttaa.

Vahvempi rahoitus

Tämä on luonnollisesti erilainen kaikille. Nuoremmille ihmisille heidän nettovarallisuus on yleensä hyvin pieni, kun he havaitsevat FIRE: n. Se on hyvin pitkä matka jopa kaikkein säästävimmälle 22-vuotiaalle uudelle korkeakoulututkinnolle. 50-vuotiaana sinun pitäisi olla etäällä useimmista nuorista. Toivottavasti olet säästellyt jonkin aikaa ja sinulla on kotona pääoma. Nämä varat helpottavat varhaiseläkkeelle siirtymistä.

Tapaustutkimus

Yksi lukijoista, Liz, kysyi – voiko hän jäädä eläkkeelle aikaisin, jos hän alkoi säästää myöhään? Tämä viesti on tarkoitettu hänelle ja muille vanhemmille työntekijöille, jotka alkoivat säästää myöhään. Katsotaanpa, voimmeko auttaa häntä. Tässä on Lizin tiedot.

  • Ikä: 52
  • Perhe: Yksittäinen. Lapset ovat poissa.
  • Tulo: 60 000 dollaria vuodessa
  • velka: 30 000 dollaria (HELOC)
  • säästöt: 100 000 dollaria eläketileillä. 52 000 dollaria työeläkkeellä.
  • Koti: 350 000 dollaria kotitalouksissa. Ei kiinnitystä, vain HELOC.
  • Terveydenhuolto: Liz on kanadalainen, joten hänen ei tarvitse huolehtia paljon terveydenhuollosta.

Tällä hetkellä hän säästää noin 25% hänen tuloistaan, käyttää 25% velan maksamiseen ja viettää loput. Hänen velkansa olisi mennyt alle kolmessa vuodessa. Näyttää siltä, ​​että hän viettää noin 30 000 dollaria vuodessa ja hän on tyytyväinen siihen.

Tulevat tulot

  • eläke: Liz voisi saada jopa 9 600 dollaria vuodessa, jos hän jää eläkkeelle 65-vuotiaana. Hän ei kuitenkaan halua työskennellä niin kauan. Hän saa vähemmän, jos hän jää eläkkeelle aikaisemmin. Täytyy vain tehdä joitakin arvioita täällä.
  • CPP: Kanadan eläkeohjelma. Tämä on samanlainen kuin Yhdysvaltojen sosiaaliturva. Liz saa noin 5 000 dollaria vuodessa CPP: ltä, jos hän alkaa 60: sta.
  • OAS ja GIS: Vanhuusvakuutus ja taattu tulonlisäys. Nämä ovat Kanadan 65-vuotiaiden ja vanhempien eläkeohjelmia. Hän saa todennäköisesti noin 9 000 dollaria vuodessa.

Lifestyle

Liz on tyytyväinen nykyiseen elämäntapaansa. Hän asuu vaatimattomasti eikä ole liian kiinnostunut matkustamisesta. Hänen suurin tavoite on jatkaa asumista vaatimattomassa bungalowissaan, kunnes hän on noin 70-vuotias.

Ryöstää numerot

Näyttää siltä, ​​että Liz on käynnissä säännöllisesti eläkkeelle. Hänellä on joitakin eläkesäästöjä, ja se pystyy ramppimaan sen, kun HELOC on maksettu. Myös hänen elinkustannukset ovat suhteellisen alhaiset, eikä hänellä ole asuntolainaa. Näyttää siltä, ​​että hän on hyvässä kunnossa, jos hän jää eläkkeelle 65-luvulla. On kuitenkin paljon epävarmempaa, jos hän haluaa jäädä eläkkeelle aikaisin.

Hänen kustannuksensa on suhteellisen alhainen 30 000 dollaria vuodessa, mutta hänen on vielä rahoitettava sitä jotenkin. Myös hänen tulevan tulonsa vähenevät, jos hän jää eläkkeelle varhain (eläke ja CPP).

Eläkkeelle 65 vuotta

Laitoin hänen numeronsa henkilökohtaisen pääoman eläkejärjestelyyn. Kuten odotin, se näyttää hyvältä, jos hän jää eläkkeelle 65-vuotiaana.

Eläkkeelle 65

Hänellä on aikaa rakentaa eläkesäästöjään ja hänen eläke-etunsa ovat suuremmat. 2ND iso bump on, kun hän myy talonsa 70-luvulla. Tämä näyttää hyvältä.

Eläkkeelle 60

Valitettavasti se ei näytä yhtä vankalta, jos hän jää eläkkeelle 60-vuotiaana eläkkeelle siirtymisen suunnittelijan mukaan.

jäädä eläkkeelle 60

Oletan hänen työeläkkeensä olevan noin 4 000 dollaria vuodessa, jos hän jää eläkkeelle 60-vuotiaana.

Työskentely 60 vuoteen asti antaa hänelle aikaa rakentaa eläkesäästöjään noin 250 000 dollariin 300 000 dollariin. Se on parempi kuin nyt. Sen jälkeen kun hän jää eläkkeelle 60-vuotiaana, hänen säästönsä vähenevät tasaisesti, kunnes hän myy kotinsa. Tämä säästää suurta kuoppaa, mutta vetäytymisaste on vielä jyrkempi. Tämä johtuu siitä, että hän todennäköisesti maksaa enemmän asunnosta. Arvioin vielä 16 000 dollaria vuodessa, mikä on todella alhainen.

IMO, tämä kaavio ei näytä liian huonolta. Liz voi tehdä pieniä muutoksia ja hän olisi kunnossa. Esimerkiksi, jos hän pudottaa menonsa noin 10%, kuvaaja näyttää paljon paremmalta. Se ei ole valtava muutos. Toinen suuri muuttuja on hänen talonsa. Jos asuntomarkkinat toimivat edelleen hyvin, hän voisi myydä sen melko paljon enemmän kuin arvioimme. Se on kuitenkin epävarmaa.

Eläkkeelle kello 57

Liz mainitsi haluavansa jäädä eläkkeelle pian sen jälkeen, kun hän on maksanut velkansa, jos se on mahdollista. Se ei kuitenkaan näytä hyvältä.

Eläkkeelle 57

5 vuotta ei ole riittävästi aikaa säästää. Myös hänen eläketulo on pienempi, noin 3000 dollaria vuodessa.

Hänen eläkesäästöt eivät riitä tukemaan hänen nykyistä elämäntapaa pitkään. Se loppuu siihen mennessä, kun hän on 65-vuotias. Tässä vaiheessa OAS ja GIS käynnistyvät, mutta ne eivät vieläkään riitä.

Jos Lizin täytyy todella jäädä eläkkeelle 57-vuotiaana, hänen täytyy olla luovempi.

Työskentele osa-aikaisesti varhaiseläkkeelle siirtymisen jälkeen?

Hyvä vaihtoehto on työskennellä osa-aikaisesti sen jälkeen, kun hän jää eläkkeelle 57-vuotiaana. Hieman aktiivinen tulo menee pitkälle eläkkeelle. Lisäsin täällä 15 000 dollaria vuodessa osa-aikatyö 10 vuotta sen jälkeen, kun hän jää eläkkeelle. Tämä parantaa projektiota valtavasti.

työskennellä osa-aikaisesti varhaiseläkkeen jälkeen

Tämän kaavion loppupää ei silti näytä hyvältä. Liz joutuu todennäköisesti leikkaamaan hieman, jotta hän voi säästää säästöjään.

Oma suositus

Liz on oikealla tiellä ja olen varma, että hän voi jäädä eläkkeelle ennen 65 vuotta.

Ehdotan hänelle toimii vielä 5 vuotta ja arvioi uudelleen eläkkeesi suunnitelma uudelleen. Tässä vaiheessa kuvan pitäisi olla paljon selkeämpi.

Luulen, että hän voi jäädä eläkkeelle 57-vuotiaana, jos hän voi työskennellä osa-aikaisesti vähän aikaa. Muuten on parasta jatkaa työskentelyä 60-vuotiaana.

Jatkakaa nyt jäljellä ja säästäkää.

Lopuksi totean, että Lizin pitäisi tarkistaa CPP: ltä hänen eläkkeelle siirtymisestään. Hän oli kotona äiti jo vuosia, joten hänellä ei ollut paljon tuloja tuona aikana. Voiko hän saada puolisoiden etuja tai jotain sellaista?

Rouva RB40: n äiti ei ole oikeutettu saamaan sosiaaliturvaetuuksia, mutta hän sai puolisotulun. Kanadassa on oltava jotain vastaavaa. Tarkista se.

Lizin kysymykset

K: Kuinka paljon minun ikäiseni pitäisi säästää? Kuinka kaukana olen?

V: Liz on keskimääräisen amerikkalaisen kotitalouden edessä, mutta se ei sano paljon. Amerikkalaiset ovat hirvittäviä säästääkseen eläkkeelle siirtymistä. Luulen, että hän on hieman Kanadan keskimääräisten kotitalouksien takana, mutta ei paljon. Jos hän keskittyy säästämiseen ja investointeihin, hänen pitäisi olla hyvässä kunnossa eläkkeelle siirtymisensä ajaksi. Hänellä on suuri etu, että hänen talonsa maksetaan pois.

Yleensä joku hänen ikänsä pitäisi olla 4-6 kertaa vuotuinen palkka tallennettu. Se on noin 300 000 dollaria nykyisellä palkallaan. Hän on ballparkissa, jos olet laskenut oman pääoman.

K: Mitä voin tehdä investointieni voittojen lisäämiseksi ilman, että riskiä todella sijoittamassani rahassa? Pitäisikö eläkkeelle läheisillä ihmisillä olla riskialttiita investointeja?

V: Tämä on kova. Jos olisin hänen asemassaan, olisin suhteellisen konservatiivinen. Olisin investoinut indeksirahastoihin ja kohdentanut jakamisen 70/30, osakkeen / joukkovelkakirjalainan. Koska eläkkeelle siirtyminen lähestyy, laittaisin enemmän joukkovelkakirjalainaan. Ehkä 60/40? Lizin on ehkä keskusteltava hyvän rahoitussuunnittelijan kanssa, jos hän tarvitsee enemmän apua.

K: Onko toivoa siitä, että olen jäänyt eläkkeelle ennen 65 vuotta? Onko toivoa varhaiseläkkeelle siirtymisestä?

V: Luulen, että Lizillä on hyvät mahdollisuudet varhaiseläkkeelle siirtymiseen. Näyttää siltä, ​​että hän voi jäädä eläkkeelle 60-vuotiaana vain pienellä muutoksella. Ehkä 57-vuotias, jos hän haluaa työskennellä osa-aikaisesti hieman.

K: Haluaisin jäädä eläkkeelle, kun velkani maksetaan kolmen vuoden kuluttua. Mahdollista mahdollisuutta?

En usko, että se on hyvä idea. Se on vain 3 vuotta ja hänellä ei ole tarpeeksi aikaa rakentaa eläkerahastoa. En usko, että se tulee toimimaan, ellei hän saa suurta huijausta tai jotain sellaista. Mielestäni eläkkeelle siirtyminen noin 57-60 on paljon realistisempi.

Okei, se on minulle. Haluan kiittää Liziä hänen numeroistaan! Kaiken kaikkiaan on täysin mahdollista jäädä eläkkeelle aikaisin, jos aloitit myöhässä. Luulen, että eläkkeelle siirtyminen noin 60-vuotiaana on melko hyvä. Se on vielä nuori niin kauan kuin olet terve.

Luuletko, että on mahdollista jäädä eläkkeelle aikaisin, jos aloitit myöhässä? Onko sinulla neuvoja Lizille?

* Rekisteröidy a vapaa henkilökohtaisessa pääomassa, jotta voit hallita nettovarallisuutta ja sijoitustilejä. Heidän Retirement Planner on suuri. Se on tarpeeksi joustava ottamaan kaikenlaista panosta, kuten edellä mainitussa Lizin tapauksessa. Se on erittäin hyödyllinen lähtökohta eläkejärjestelyille. Tarkista ne, jos sinulla ei vielä ole tiliä.

Kuva: Rosemary Ketchum

Seuraavat kaksi välilehteä muuttavat sisältöä alla.

Joe aloitti Eläkkeelle 40 vuotta vuonna 2010 selvittää, miten varhaiseläkkeelle jäädä Hän työskenteli 16 vuotta työskentelemässä tietokonesuunnittelussa ja nautti teknistä työtä valtavasti. Hän ei kuitenkaan voinut vatsaa yrityksen BS: tä.

Joe jätti insinööriuransa taaksepäin, jotta hänestä olisi tullut koti-isä / blogger. Katso, miten hän tuottaa passiivisia tuloja täällä.

Joe suosittelee henkilökohtaista pääomaa DIY-sijoittajille. Hän kirjautuu Personal Capitaliin lähes päivittäin tarkistaakseen kassavirran ja nettovarallisuuden. Heillä on monia hyödyllisiä työkaluja, jotka auttavat DIY-sijoittajia analysoimaan salkkuaan ja eläkejärjestelyjään.